একটি অ্যাপার্টমেন্ট কেনার মতো উল্লেখযোগ্য বিনিয়োগের জন্য আর্থিক স্থিতিশীলতা প্রয়োজন। আপনি একটি নতুন স্থান কিনতে চাইছেন এমন একজন প্রথমবারের ক্রেতা বা একটি নতুন জায়গায় আপগ্রেড করার পরিকল্পনা করুন না কেন, বাংলাদেশে একটি হোম লোন নিশ্চিত করা একটি বড় মাইলফলক। যাইহোক, একটি হোম লোন প্রক্রিয়া নেভিগেট করা উত্তেজনাপূর্ণ এবং অপ্রতিরোধ্য হতে পারে। বিভিন্ন ধরনের হোম লোন রয়েছে এবং আবেদন প্রক্রিয়ায় কিছু গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ জড়িত। আপনি যদি কখনও ভেবে থাকেন কীভাবে ঋণের জন্য আবেদন করতে হয় বা বাংলাদেশে গৃহঋণকে কী কী কারণে প্রভাবিত করে, আপনি সঠিক জায়গায় আছেন। এই নিবন্ধে, একটি হোম লোন সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা খুঁজে বের করুন।

হোম লোনের প্রকারভেদ

বিভিন্ন ধরনের হোম লোন পাওয়া যায়। যাইহোক, আপনি যদি শুধুমাত্র আপনার নতুন বাড়ি কেনার জন্য ঋণ নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি বাংলাদেশে দুই ধরনের হোম লোন অফার করে। উপলব্ধ প্রকারগুলি হল-

ফিক্সড রেট লোন

একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ দেশের সবচেয়ে জনপ্রিয় হোম লোনগুলির মধ্যে একটি। এ ধরনের ঋণে সুদের হার স্থির থাকে। এর মানে হল যে আপনি ঋণ সুরক্ষিত করার মুহূর্ত থেকে শেষ পেমেন্ট পর্যন্ত একই সুদের হার দিতে থাকবেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি 8% সুদের হারে সম্মত হন, আপনি একই পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে থাকবেন এমনকি যদি হার ওঠানামা করে। এই ধরনের ঋণ অনুমানযোগ্য, তাই আপনি সহজেই আপনার ব্যয়ের বাজেট করতে পারেন এবং যেকোন হারের ওঠানামার ঝুঁকি এড়াতে পারেন।

পরিবর্তনশীল হারের ঋণ

পরিবর্তনশীল হারের ঋণের প্রাথমিক সুদের হার নির্দিষ্ট হারের ঋণের চেয়ে কম। যাইহোক, সুদের হার পর্যায়ক্রমে পরিবর্তিত হতে পারে, বাজারের অবস্থার উপর ভিত্তি করে বৃদ্ধি বা কমতে পারে। এর মানে হল একটি নির্দিষ্ট সময়ের পরে, আপনার মাসিক পেমেন্টের পরিমাণ বাড়তে বা কমতে পারে। যেহেতু সুদের হার পরিবর্তন সাপেক্ষে, সুদের হার উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়ে গেলে আপনাকে একটি বড় অঙ্কের অর্থ প্রদান করতে হতে পারে। তাই অল্প সময়ের জন্য এই ঋণ নেওয়াই বুদ্ধিমানের কাজ। যদিও, আপনি যদি আত্মবিশ্বাসী হন যে শীঘ্রই যে কোনো সময় হার পরিবর্তন হবে না, আপনি কম সুদের হারে ঋণ নিতে পারেন।

বাংলাদেশে হোম লোনের সুদের হার কত?

গৃহ ঋণের সুদের হার হল ঋণদাতার কাছ থেকে টাকা ধার করার খরচ। এটি ঋণের পরিমাণের একটি শতাংশ যা ঋণগ্রহীতাকে ধার করা পরিমাণের সাথে পরিশোধ করতে হবে। বাংলাদেশে গৃহঋণের সুদের হার ব্যাংক থেকে ব্যাংকে নির্ভর করে। বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক 6% থেকে 12% পর্যন্ত সুদের হার অফার করে। ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি গবেষণা এবং তুলনা করে আপনার ঋণদাতা চয়ন করুন। সুদের হারের শতাংশ, ঋণের শর্তাবলী এবং অতিরিক্ত ফিগুলির মতো কারণগুলির তুলনা করুন। তদুপরি, ঋণের শর্তাবলী অনুসারে সুদের হারের দিকে মনোযোগ দিন। ঋণের মেয়াদ হল আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে এমন সময়। কিছু ব্যাঙ্ক সংক্ষিপ্ত ঋণের শর্তে কম সুদের হার অফার করে। কিন্তু এটি সাধারণত উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদানের দিকে পরিচালিত করে।

কিভাবে একটি হোম ঋণ পেতে

বাংলাদেশে একটি হোম লোন পাওয়ার জন্য বেশ কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ জড়িত। কিন্তু এই পদক্ষেপগুলির আগে, ব্যাঙ্ক এবং সংস্থাগুলি আপনার বাড়ির ঋণের যোগ্যতা পরীক্ষা করে। হোম লোন পাওয়ার জন্য এখানে কিছু মানসম্মত যোগ্যতার মানদণ্ড রয়েছে:

বয়সের প্রয়োজনীয়তা

বয়সের প্রয়োজনীয়তা ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে আলাদা। সাধারণত, ঋণগ্রহীতার একটি স্থিতিশীল আয়ের উৎস আছে তা নিশ্চিত করার জন্য বয়সসীমা 25 বছর থেকে 65 বছরের মধ্যে। ঋণের মেয়াদ ঋণগ্রহীতার বয়সের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হবে। আপনার বর্তমান বয়স এবং অবসরের বয়সের উপর ভিত্তি করে ঋণের মেয়াদ সংক্ষিপ্ত করা যেতে পারে।

আয়ের স্থির উৎস

আপনার আয়ের স্থিতিশীলতা এবং নিয়মিততা ঋণের যোগ্যতায় গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। ঋণদাতারা নিয়মিত ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করতে আপনার আয়ের মূল্যায়ন করবে। আপনার পেশার উপর ভিত্তি করে, পরিমাণ পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, একজন স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিকে গৃহঋণের জন্য যোগ্য হতে একজন বেতনভোগী ব্যক্তির তুলনায় আয়ের বেশি উৎস থাকতে হবে।

কর্মসংস্থান স্থিতিশীলতা

একটি ভাল এবং স্থিতিশীল কর্মসংস্থান রেকর্ড থাকার অর্থ হল প্রতি মাসে আপনার আয়ের একটি স্থির প্রবাহ রয়েছে। ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক সংস্থাগুলি স্থিতিশীলতার উপর গুরুত্ব দেয় এবং তাদের নীতিতে একটি ন্যূনতম কর্মসংস্থানের বছর অন্তর্ভুক্ত করে।  

ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত (DTI)

আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা মূল্যায়ন করতে আপনার ঋণদাতা একটি ঋণ-টু-আয় মেট্রিক ব্যবহার করবে, যা ঋণ-টু-বোঝা অনুপাত (DBR) নামেও পরিচিত। আপনি আপনার মাসিক মোট ঋণকে আপনার মোট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করে আপনার নিজস্ব DTI গণনা করতে পারেন। একটি কম DTI শতাংশ আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা প্রদর্শন করে এবং আপনাকে ঋণের জন্য আরও যোগ্য করে তোলে।

সম্পত্তির বয়স

আপনি যে সম্পত্তির জন্য ঋণ নিচ্ছেন তা ঋণদাতারা মূল্যায়ন করে। বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানে মূল্যায়নের মানদণ্ড ভিন্ন। যাইহোক, যথেষ্ট নতুন সম্পত্তি ঋণের জন্য যোগ্য হওয়ার সম্ভাবনা বেশি।

বাংলাদেশে হোম লোন পাওয়ার জন্য এগুলোই প্রাথমিক মানদণ্ড। কিছু ব্যাঙ্ক বা ঋণদাতাদের যোগ্যতা নির্ধারণের নিজস্ব পদ্ধতি রয়েছে। আপনার ঋণদাতার সাথে পরামর্শ করুন এবং তাদের যোগ্যতার মানদণ্ড শিখুন। মূল আবেদনপত্র ছাড়াও, ঋণদাতা আরও যোগ্যতা যাচাই করার জন্য অতিরিক্ত নথির জন্য জিজ্ঞাসা করবে। সাধারণ নথিগুলি ব্যতীত, আপনাকে আপনার পেশার উপর ভিত্তি করে কিছু নির্দিষ্ট নথি সরবরাহ করতে হবে।

হোম লোন পেতে আপনার প্রয়োজনীয় কিছু সাধারণ নথি:

ব্যক্তিগত নথিপত্র

• জাতীয় পরিচয়পত্র
• সাম্প্রতিক পাসপোর্ট আকারের ছবি (প্রত্যয়িত)
• সর্বশেষ টিন সার্টিফিকেট/ ই-টিন
• সর্বশেষ ইউটিলিটি বিলের কপি
• সাম্প্রতিক পাসপোর্ট সাইজের ছবি, এনআইডি, অফিস আইডি এবং গ্যারান্টারের ব্যবসায়িক কার্ড (যদি থাকে)

বেতনভোগী ব্যক্তির জন্য

• বেতন সার্টিফিকেট/পরিচয় পত্র
• গত 6 মাস/1 বছরের বেতন শীট

ব্যবসায়ী

• সাম্প্রতিক 3 বছরের ব্যবসার ট্রেড লাইসেন্স
• কোম্পানির সাম্প্রতিক বছরের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট
• টিন, বিন, ভ্যাট সার্টিফিকেট এবং কোম্পানির বিজনেস কার্ড (যদি প্রযোজ্য হয়)
• নিবন্ধিত অংশীদারি দলিল

স্বনির্ভর

• পেশাগত প্রশংসাপত্র
• গত ১ বছরের ব্যাংক স্টেটমেন্ট
• একটি পেশাদার প্যাডে স্ব-আয় ঘোষণা

সম্পত্তি নথি

• চুক্তিপত্র
• অ্যাপার্টমেন্ট বুকিং নথি
• পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি গ্রহণযোগ্যতা পত্র
• রাজউক কর্তৃক অনুমোদিত পরিকল্পনা
• অন্যান্য আপ-টু-ডেট সম্পত্তি নথি

নথির প্রয়োজনীয়তা ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে আলাদা। কিছু ব্যাঙ্ক যোগ্যতা যাচাই করার জন্য আরও অনেক নথি চাইতে পারে। প্রয়োজনীয় নথিগুলি নোট করার জন্য সংশ্লিষ্ট ব্যক্তির সাথে সঠিকভাবে যোগাযোগ করা নিশ্চিত করুন। নথিগুলি সঠিকভাবে সংগ্রহ করতে, আপনি নথিগুলির একটি চেকলিস্ট তৈরি করতে পারেন এবং সেগুলি সংগ্রহ করার পরে প্রতিটি নথি পরীক্ষা করতে পারেন। বাংলাদেশে হোম লোন নেওয়ার প্রক্রিয়া চলাকালীন, আপনি বিভিন্ন পরিভাষা জুড়ে আসবেন।

এখানে আপনার জানা উচিত সাধারণ শর্তাবলী-

মূল পরিমাণ: সম্পত্তি কেনার জন্য ঋণদাতার কাছ থেকে ধার করা একটি প্রাথমিক পরিমাণ।

ঋণের মেয়াদ/মেয়াদ: ঋণগ্রহীতা ঋণদাতাকে ঋণ পরিশোধ করতে সম্মত হওয়ার পরিমাণ। সাধারণত, এটি বছর দ্বারা প্রকাশ করা হয়।

ডাউন পেমেন্ট: একটি সম্পত্তি কেনার সময় ঋণগ্রহীতা অগ্রিম অর্থ প্রদান করে। এটা ঋণের অংশ নয়।

গ্রেস পিরিয়ড: একটি সংক্ষিপ্ত সময় যা ঋণগ্রহীতাকে অর্থ প্রদানে বিলম্ব করতে দেয়। এই সময়ের মধ্যে কোন বিলম্ব ফি চার্জ করা হয় না.

মার্জিন: ঋণগ্রহীতারা সম্পত্তি কেনার জন্য প্রয়োজনীয় মোট পরিমাণ পান না। সাধারণত, ঋণদাতারা সম্পত্তির মূল্যের 70% ঋণ হিসাবে দেয় এবং ঋণগ্রহীতা অবশিষ্ট অর্থ প্রদান করে। বাকি পরিমাণ মার্জিন বা মার্জিন মানি।

সমাপনী খরচ: রিয়েল এস্টেট লেনদেন চূড়ান্ত করার সাথে সম্পর্কিত ফি এবং খরচ।

আপনি একটি অ্যাপার্টমেন্ট সন্ধান করার আগে, আপনার সর্বদা একটি আর্থিক পরিকল্পনা থাকা উচিত। সাধারণত, সম্পত্তি কেনার জন্য আপনার কাছে পুরো পরিমাণ থাকবে না। এই কারণেই আপনি শর্তাবলী সহ হোম লোনের সন্ধান করতে পারেন যা আপনার নতুন বাড়ির অর্থায়নের জন্য আপনার প্রয়োজনগুলি পূরণ করে। যাইহোক, একটি সঠিক আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করা নিশ্চিত করুন যাতে আপনি সর্বদা কোনো জরিমানা এড়াতে সময়মতো অর্থপ্রদান করেন। আপনি একটি আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে পারেন বা কনকর্ড প্রপার্টি সলিউশনের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন যাতে আপনি অনুকূল শর্তে বাংলাদেশে একটি গৃহ ঋণ পেতে সহায়তা করতে পারেন।

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন (FAQ)

একটি হোম লোন অনুমোদিত হতে কতক্ষণ সময় লাগে?

এটি ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে পরিবর্তিত হয়। আপনার সমস্ত নথি ঠিক থাকলে, আপনার ঋণের অনুরোধ সপ্তাহের মধ্যে অনুমোদিত হবে।

মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আমি কি প্রি-পেমেন্ট বা আংশিকভাবে আমার ঋণ পরিশোধ করতে পারি?

হ্যাঁ তবে কিছু ব্যাংক তা অনুমোদন করে না। প্রি-পেমেন্ট করার আগে আপনার ব্যাঙ্কের সাথে পরামর্শ করুন।

আমার কি ফিক্সড-রেট লোন বা পরিবর্তনশীল হারের লোন বেছে নেওয়া উচিত?

নির্দিষ্ট সুদের হারের কারণে একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ সর্বদা হোম লোনের জন্য উপকারী।

কোন ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে আমার গৃহঋণ নেওয়া উচিত?

উপলব্ধ বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করুন এবং ব্যাঙ্কগুলি যে সুবিধাগুলি প্রদান করছে তার তুলনা করুন। আপনার আগ্রহের সাথে সবচেয়ে উপযুক্ত ব্যাঙ্ক বেছে নিন।

বাংলাদেশে হোম লোন পাওয়ার সাথে সম্পর্কিত কোন সম্ভাব্য খরচ বা ফি আছে কি?

হ্যাঁ, বাংলাদেশে হোম লোন পাওয়ার সাথে কিছু অতিরিক্ত ফি যুক্ত আছে।